안녕하세요 오늘은 연금저축계좌에 대해 알아보려고 합니다. 저도 정확히는 몰라서 여기저기 검색을 해보았는데요
여러가지 이점이 있는 것 같아서 공유하면 좋을 것 같아서 소개드립니다.
초저금리 시대가 되었습니다. 아마 가까운 미래에는 기계들이 사람이 하는 일들을 많이 대체를 하겠죠. 제가 지금 하는 일도 단순 업무이기 때문에 상상을 해보았습니다. 내가 앉아있던 자리에 로봇이 대체를 하는...그렇게 생각을 하니 무서워졌습니다. 그래서 노후대비를 지금부터 해야하는게 아닌가 하는 생각이 들었습니다. 그렇게 찾아보던 중 연금저축계좌에 대해 알게되었습니다. 여러가지 장점들이 있는데 한 번 같이 알아보고 이용을 할지 말지 필요성에 대해서도 같이 알아보면 좋을 것 같습니다.
연금저축의 기본개념
최소 5년이상 납입 / 55세 이후 / 10년이상의 기간에 걸쳐서 연금으로 돈을 받게 되는 것
연금저축계좌의 장점
1. 세액공제 가능 : 16.5 % ,비율은 급여에 따라 달라지며 정확한 세율은 옆의 표를 참고 부탁드립니다.
올해 들어 한시적( 2020년~2022년 )으로 추가된 부분은 만 50세 이상이면서 연봉 1억 2천만원 이하이신분들은 세액공제 한도가 400만원이 아니라 600만원이 되면서 기존보다 200만원 늘어나게 된다.
※ 연한도 400만원이지만 400만원까지만 납입을 할 수 있는게 아닌 최대 1,800만원까지 입금 가능함. 이 경우 초과분
에 대해서는 세액공제는 안되지만 수익에 대한 세액공제는 됨
2. 과세이연 : 세금을 늦게 내서 수익을 극대화 할 수 있음
일반 증권계좌에서 국내 상장 해외 ETF에 투자하는 것과 연금저축계좌에서의 차이점은 일반 증권계좌를 이용하게 되면 수익에 대해 15.4% 세금을 부과함. 또한 ETF에 따라 차이가 있겠지만 배당금을 주는 ETF를 보유하고 있을 시 배당금에 대해서도 세금 15.4%를 기본적으로 부과를 함. 하지만 연금저축계좌를 이용하게 되면 당장 나가야할 세금의 납부를 최대한 늦출 수 있어 그 돈이 재투자되는 효과를 얻어 수익을 극대화 할 수 있음
3. 저율과세
조건 : 1년에 받는 연금이 1200만원 이내일 경우 1,200만원이 초과할 경우에는 주의점을 확인 부탁드립니다.
만 55세 ~ 69세 : 5.5%만 70세 ~ 79세 : 4.4%만 80세 이상 : 3.3%
※단, 위 세율은 이익금에 대한 세율이 아닌 전체 금액에 대한 세율입니다.
연금저축계좌 주의사항
1. 연금은 정말 안쓸 수 있는 돈으로 투자를 하라 : 그 이유는 혹여나 연금저축을 중도해지를 하게되면 내가 그 동안 받았던 세금 혜택보다 더 큰 금액의 세금(기타 소득세 16.5%)을 토해낼 수 있기 때문이다. 하지만 세금 공제 혜택을 받지 않는 돈에 대해서는 언제든지 인출이 가능합니다. 예를 들어 1년 500만원 넣었다면 400만원에 대해서는 세금공제혜택을 받았지만 나머지 100만원에 대해서는 세금 공제 혜택을 받지 않았기 때문이다.
※ 그러면 안되겠지만 혹시라도 급한 돈이 필요하여 해지를 할 수 밖에 없을 경우에는 연금저축계좌를 담보로 대출도 받을 수 있으니 이 점 참고 부탁드립니다.
2. 연금소득세 : 1년에 연금을 1,200만원 이내로 받게 되면 연금 소득세가 3.3% ~ 5.5%로 적은 세금을 내지만 1년에 1,200만원을 넘게 받게 되면 연금소득세가 아닌 종합소득세를 내기 때문에 연금을 수령 받을 시점에 연금 외적으로 따로 수입이 있는 경우에는 연금 + 소득으로 세금이 결정되기 때문에 세금 폭탄을 맞을 수 있다. 그렇기 때문에 연금을 받을 시점에 설계를 정확하게 하여 1년에 1,200만원까지만 받을 수 있도록 설계를 하는 것이 중요합니다.
3. 원금 손실의 위험 : 기본적으로 주식에 투자를 하는 것이기 때문에 원금손실의 위험이 있습니다. 그렇기 때문에 좋은 주식에 장기로 투자를 하려고 하는 것이고 그 중에서도 미국의 지수를 추종하는 ETF를 추천드리는 바입니다.
연금저축계좌 이용 방법 ( 키움 영웅문을 기준으로 설명드리겠습니다. )
1 . 증권사 어플을 이용해 연금계좌를 개설한다.
구글스토어 또는 앱스토어에서 영웅문 S를 설치한다 -> 설치 후 오른쪽 돋보기에 연금을 검색 후 아래의 연금계좌등록을 누른다.
2. 신규가입을 누른 후 다음단계를 진행한다.
기존에 연금저축보험 형태로 가지고 계신분들은 ETF를 매수 할 수 가 없습니다. ETF는 증권사의 연금저축계좌에서만 매수가 가능하며 다만 연금저축이전 서비스를 이용하게 되면 별도의 해지시 세금부과 없이 이전이 가능합니다.
3. 연금계좌의 납입한도, 기간 , 수령일을 정한다.
4. 연금저축계좌에서 출금시 이용할 계좌를 선택한다.
5. 보고서 수령 방법을 선택한다.
6. 약관 및 주요사항 최종확인을 한다.
※ 연금계좌 시 ETF 매매가 가능한 증권사는 현대차증권, 미래에셋대우, 한국투자증권, 삼성증권, NH투자증권, 신한금융투자, 하나금융투자, 키움증권이 있습니다.
마지막으로 이러한 연금저축계좌를 자세하게 잘 소개 해주신 유투버 분들을 소개로 글을 마치려고 합니다. 좋은 하루 되세요
1. 월천만원 자본소득~ 월천티비 : 투자분석 / 중도해지 / 연금개시시 시물레이션 분석
www.youtube.com/watch?v=Nx25hPCCaUk
2. 아스리 : 국내상장 해외 ETF 수수료의 함정
www.youtube.com/watch?v=UJi1aDCXzYA
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